El concepto de microfinanzas ha sido planteado como la solución a la respuesta lenta y negativa de los servicios financieros normales de llegar con su portafolio a los ciudadanos de más bajos ingresos.
Mersland (2005), establece que las microfinanzas es la oferta de servicios financieros a los microempresarios y a las familias de bajos recursos los cuales no han tenido acceso a la facilidades que normalmente ofrece la banca comercial a clientes de con historia crediticia he ingresos superiores a US$400 por mes.
De esta manera, las microfinanzas se han convertido en una herramienta que facilita la sostenibilidad económica de la familias de bajos ingresos así como también se ha convertido en oportunidad de negocio he inversión para otros.
Las microfinanzas son la herramienta para aliviar la pobreza y es a su vez el mayor receptor de ayuda del extranjero. Las naciones unidas declararon el año 2005 “El año de microcrédito” y para finales del año 2005 la campaña alcanzo 100 millones de personas que contaban con escasas condiciones económicas de sostenibilidad.
Según, Hulme y Mosley (1996). La inversión de capital es un elemento importante para determinar el crecimiento económico . Sin embargo, es importante tomar en cuenta que en los países en desarrollo tienen un funcionamiento imperfecto. No es extraño para estos autores afirmar que el mercado de capitales falle a la hora de atender las necesidades de las familias pobres en los países en desarrollo.
La mayoría de las instituciones financieras consideran que las familias de escasos recursos tienen una posibilidad minima de ahorro con respecto a la variable captación. Por otro lado, en la variable colocación se considera a las familias de bajos recursos de alto riesgo con respecto al análisis del portafolio en riesgo.
Lo anterior se da en razón que estas familias las cuales tienen negocios pequeños como medio de subsistencia no tiene registrada información contable, sumado a lo anterior, no aportan un plan de negocio y además solicitan sumas que no son rentables con respecto a la relación costo beneficio realizada por las entidades financieras.
Carrasco (1999). Se apoya en evidencias empíricas por la que los mercados de crédito imperfectos reducen las posibilidades de los emprendedores, sean de escasos recursos o no, estén o no estén desempleados.
González-Vega (2001). Comenta, que los mercados de crédito imperfectos reducen la posibilidad de crédito y por lo tanto se da una asignación ineficiente de recursos de fondos disponibles.
Merger (1996). Encuentra, que en países desarrollados no se da la falta de mercado de crédito, sino falla dentro de la estructura de los mismos. Otros supuesto aceptado es que los mercados de capitales discriminan a individuos con determinadas características como por ejemplo estatus social, etnia, situación de empleo o desempleo).
Grameen Bank, es una iniciativa que comenzó hace 30 años con préstamos menores a US$10 otorgados a cada uno de 42 bangladesíes indigentes, había crecido hasta alcanzar siete millones de clientes activos (Harris,2007).
La investigación del Banco Mundial iniciada en 1990 sobre el Banco Grameen y dos otras instituciones microfinancieras (IMFs) de Bangladesh, BRAC y RD-12, concluyó que estas instituciones estaban causando un impacto profundo en muchas de las dimensiones socioeconómicas de la pobreza. Uno de los hallazgos fue que el tres por ciento de los clientes que estas IMFs estaban superando la línea de pobreza anualmente .
Hace algunos años le preguntaron a Muhammad Yunus: “¿Qué es lo primero que hace una mujer con las ganancias de su micropréstamo?”, esperando que él diría que ella inscribe a sus hijos en la escuela o alimenta mejor a su familia. La respuesta del Profesor Yunus respondió: “Lo primero que hace ella, usualmente”, “es traer a sus hijos a casa”.
Se prosiguió a explicar que durante esa época en Bangladesh muy a menudo las familias no podían dar sustento ni alimentar a sus hijos. Debido a lo anterior los niños eran enviados a trabajar para otras familias, a cambio de escasamente un puño de arroz. Como consecuencia, la primera cosa que una mujer hacía frecuentemente con las ganancias de su préstamo era traer a sus hijos a casa.
Principios del Grameen Bank.
Grameen Bank (GB), ha cambiado la manera convencional de las prácticas bancarias, removiendo la necesidad de garantías como respaldo de una deuda, por otro lado ha creado un sistema de mutual confianza, transparencia, participación y creatividad. GB, otorga crédito a los más pobres en las áreas rurales de Bangladesh, si ninguna garantía de carácter real y aun sin tener en cuenta respaldo de codeudores.
En el GB el crédito es un arma con la cual se puede combatir la pobreza y sirve como medio para estimular el desarrollo económico de las clases menos favorecidas, teniendo en cuenta que estas personas han estado por fuera del sistema bancario debido a que no cuentan con historia crediticia, ni respaldo de carácter patrimonial.
Profesor Muhammad Yunus, el fundador del "Grameen Bank", razona que si los recursos financieros pueden estar disponibles para la gente de escasos recursos en términos y condiciones razonables, “estos millones de personas pueden ser generadores de cambio y sostenibilidad económica”. Por otro lado hay que alejar a estas persona del mercado extrabancario en el cual tienen que pagar una tasas de interés por encima de las tasas de usura.
Rajan (2006), El mercado de usura extrabancario representa la mano de obra explotada por el capital. Lo que esclaviza la mano de obra es la falta de acceso a un mercado financiero donde haya competencia o a una institución financiera que ofrezca préstamos a los pobres a tasas razonables.
Es importante anotar que en el caso de Colombia para el año en curso la tasa nominal vencida para microcrédito es igual a 2.4446% NV es decir que la T.E.A es igual a 33.61 lo anterior sin tener en cuenta la comisión para microcrédito.
El Negocio de las Microfinanzas
La revolución de las microfinanzas reconoce muchos de estos problemas e intenta aplicar soluciones novedosas. La distancia se elimina porque es la institución la que se desplaza adonde están los pobres, y sus empleados no son de una clase económica o social muy diferente de la clientela
Básicamente, el éxito en el negocio de las microfinanzas de da con base en los siguientes factores:
1) La promesa de ayudar al pobre:
Debido a que las actividades de la microfinanzas dan apoyo para la generación de ingresos de empresas administradas por familias de bajos ingresos.
2) Construir una estructura financiera:
Las actividades relacionadas con las microfinanzas imitan los sistemas tradicionales. Las microfinancieras proveen servicios similares a los de la banca tradicional pero con el valor agregado de una mayor flexibilidad para sus usuarios, por lo tanto estas instituciones se convierten en un medio más atrayente para alcanzar un medio de ahorro y financiación por parte de las familias de más bajos ingresos.
3) La disponibilidad de un portafolio de microcrédito:
El cual complemente la financiación de la actividad con la capacitación del microempresario. Lo anterior se lograría mediante la integración de redes productivas así como la experimentación he innovación en el modelo de financiación y apoyo a los microempresarios.
4) Las mejores prácticas con respecto a la actividad se dan con base al análisis de perfil de sus clientes y la información que este disponible en las entidades de riesgo.
Lo anterior debería estar acompañado por un seguimiento a sus actividades microempresariales. Sin embargo, se han dado fracasos debido ha los siguientes aspectos:
Algunas MFIs trabajan en segmentos de población que no tiene acceso a oportunidades de negocio, debido a la carencia de mercados, facilidad para obtener medios de producción y demanda para los productos.
Algunas microfinancieras nunca alcanzan la minima escala de clientes y montos de crédito para alcanzar punto de equilibrio o tan solo la eficiencia necesaria para cubrir sus costos operativos.
Algunas microfinancieras, no efectúan un adecuado manejo de su presupuesto de capital, administración de flujo de caja y administración de cartera, por lo tanto esto los puede aumentar la probabilidad de iliquidez futura.
Bibliografía:
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FRANKLIN, E. (1997). Organización de Empresas, Ed. McGraw-Hill, México
GARZA, A. (1988). Manual de Técnicas de Investigación para Estudiantes de Ciencias Sociales, 7ª. reimp., Ed. Harla, México
HULME, D. y MOSLEY P. (1996). Finance against Poverty 2 Volumen, Routledge, London.
MEAGER, N. (1996): From Unemployment to Self-employment. Labour Market Policies for Business Start-Up. 1st edition, Research unit Labour Market Policy and Employment at the Social Science Research Center Berlin (WZB). Pp 489-519
MONDAL, W (2006), “Microcredit and Micro entrepreneurship- An extension of Schumpeter’s five-factor model. University of Redlands.
RAJAN, R. (2006). “Separados y Desiguales”. Finanzas y Desarrollo
WESTLEY W (2007), “Commercial Banks in Microfinance: Best Practices and Guidelines for Project Design, Monitoring, and Evaluation”. Inter-American Development Bank. Washington, D. C.
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